1. Сравнивайте итоговую переплату, а не ставку
«Ставка 12 % годовых» — это только половина картины. На итоговую стоимость влияют срок, схема платежей, комиссии, страхование и условия досрочного погашения. Два кредита с одинаковой ставкой могут отличаться по переплате в разы. Поэтому главный критерий выбора — сколько всего вы вернёте.
2. Аннуитет или дифференцированный платёж?
При аннуитете платёж одинаковый весь срок: удобно планировать бюджет, но в начале срока вы платите в основном проценты. При дифференцированном платеже тело долга гасится поровну каждый месяц, платёж снижается со временем, а итоговая переплата заметно меньше.
- Аннуитет — стандарт для потребкредитов и ипотеки;
- Дифференцированный — встречается реже, зато выгоднее при досрочном погашении;
- Если планируете гасить досрочно — спрашивайте оба расчёта и выбирайте по итогу.
3. Платёж — не более 30–35 % дохода
Банки считают платёж комфортным, если он не превышает треть дохода. Превысите — и любой форс-мажор (болезнь, потеря работы) превратит кредит в проблему. Проверьте себя: если после выплаты кредита на жизнь остаётся впритык — берите меньшую сумму или больший срок.
4. Досрочное погашение — главный рычаг экономии
По закону банк не вправе запрещать досрочное погашание. Каждый рубль, выплаченный заранее, сокращает проценты. Самый выгодный сценарий — досрочно гасить и сокращать срок, а не разбивать платёж: так переплата падает сильнее.
5. Красные флаги
- «Ставка 0 %» только при покупке страховки — пересчитайте стоимость с учётом страховки;
- Комиссия за выдачу в процентах от суммы — она удорожает кредит, даже если ставка низкая;
- Обязательное «страхование от потери работы» — часто стоит дороже, чем экономит;
- Звонящие менеджеры, которые «выдают» кредит по телефону без договора — типичный сценарий мошенничества.
6. Чек-лист перед подписью
- Сумма, срок, ставка, способ погашения — в договоре и в вашем расчёте совпадают;
- Есть ли страховка и комиссия? Сколько они стоят в рублях?
- Как гасить досрочно? Есть ли ограничение в первые месяцы?
- Что будет при просрочке: пени, изменение ставки, штрафы?
- Распечатали договор и сохранили расчёт переплаты.